微金所范忠民：为小微企业建立信用尺码

　　　“当你知道有些东西是你不理解的，那么你只能去坚持一些你理解的东西，比如说信誉。”范忠民就是带着这样的对互联网不算理解的状态进入了互联网金融领域。

　　微金所董事长  范忠民

　　速途网9月23日消息（报道  陈紫薇）在P2P行业里，大家都在探索自己的发展和盈利模式，想用最快的方法实现盈利的大有人在，比如那些圈完钱就携款潜逃的所谓P2P平台，也有许多通过倒换项目资产而赚取差价的一些平台。P2P行业里曝出的负面事件也层出不穷，例如近日某平台的1亿坏账事件。然而企图逃脱法律监管的企业终将以短命告终，那些打着道德擦边球靠赚取差价实现暴利的平台其结局我们尚未可知，但他们的存在的确让这个行业变得扑朔迷离，同时也让另一些做正规平台的企业在负面舆论的风声下显得步履维艰。

　　早期靠纯平台模式走在前面的如拍拍贷，而后出现的以宜信为代表的债权转让模式，以及人人贷、玖富、微金所等平台服务模式，他们的存在共同构成了今天令人眼花缭乱的P2P市场。那么，要想真正走到最后，走得最好，只能留待时间去检验。

交易额近10亿，平台却没有盈利?

　　“如果我现在停下来，两年就可以实现盈利，但我还在不断往里投。”微金所董事长范忠民说道。

　　微金所走的是这样一条道路：通过为小微企业建立信用尺码的方式来吸引投资，并收取贷款人的服务费来实现平台盈利。但从去年11月上线至今不到一年的时间里，虽然交易额已近10亿，服务10万多家中小微企业，平台却没有盈利。这是为何?

　　据了解，平台只收取贷款方1%—2%的服务费，而这些钱又在用于投入平台的建设，微金所的目标是将其服务网点辐射全国，这不仅包括一线发达城市，还包括二线，以及三、四线城市。“我们至少要到20亿以后才会有盈收，交易额越大，服务费收得越少。”范忠民解释道。而互联网金融越服务社会，越会把资金降低，所以从某种程度上说，这算是一种普惠金融。按照范忠民的话来讲，做这个平台不是说要拉多少投资，而是要建立起这种信用机制，让每个人都珍视自己的信用。

做信用第一要量化，第二要透明

　　如果有人向你借钱，说好下周一还你，但到了那个时候他没有还，你一定会觉得他是个不讲信用的人。同样的道理，在P2P平台上也是如此。

　　“人无信不立。”这句中国名言自古至今都在父母、老师对我们的谆谆教导中不绝于耳。然而中国目前有真正的信用体系吗?有关资料显示：我国的社会信用体系也还处在初级阶段，经济体制、法律体系及市场基础与发达国家相比也有一定差距。但是信用卡的普及和各类信贷业的飞速发展，呼唤着信用体系的建立和健全，当这种体系真的走向成熟，在信贷业也将是一个飞跃，这将会带来质的变化。

　　当有大量资金需求的人，与有着家庭理财需求的人对接的时候，考虑的最多最重要的问题就是信用，如果有一种量化手段，可以将借款人的信用等级评价出来，那么自然就可以达成这种借贷双方的需求。

　　当你去办一张信用卡的时候，只需填一张表，但是这张表背后，是大量的数据提取，从而设定你的信用额度。微金所的网贷平台也在做类似的一件事情，由于平台主要针对小微企业的贷款需求，所以他们对小微企业进行信用评级，将其信用量化，并建立一个信用尺码。范忠民用了一个形象的比喻：传统信贷靠人的评价，而微金所采取的网络信贷工厂模式更像是西医，每一个化验和检查都会有一个明确的数据，再根据数据来确定病情等级。

　　查看微金所的网贷平台不难看到：每一个贷款人都会有一个“星级”，一共分六级，从“星星”亮出的颗数可以看出其信用级别高低。另外，还可以明确看到担保公司的介绍和项目概况。而这个星级评分结果是靠专业团队，利用大量信息总结出来的。

　　微金所的母公司中微信用，作为一家线下金融企业，有着成熟的金融风控团队，其专长是做信贷工厂的交叉验证和评分系统。在对贷款人进行评级时，会结合来自人民银行征信系统、公安系统、法院系统、建委系统，以及各个大数据，如与之合作的第三方支付机构银联等的综合信息和数据。

　　基于对贷款方的综合信息评估而得出的数据，再将其公示出来，得出一个贷款人的授信额度，显示出其信用星级。同时可以看到贷款方的成功贷款和还款次数，由此为其信用多加了一份筹码。

　　“如果这些数据越来越完善，我们也会越来越精准，这是一个硕大的工程。”范忠民如是说。

代表投资人做风控，成为中国信用建立者

　　作为投资人，还会关注项目的利率和回报期限，而这些在微金所的平台上都有明确标示，到现在为止微金所引入了接近上百家担保公司，成为中国担保公司覆盖率第一。平台所有投资人通过实名注册和认证成为会员，投资人可以随意选择不同利率的产品;另外，微金所也对投资人进行分类，根据其投资额度和能力不同分析其所能承担的风险，并提供相应的服务。

　　因此这种平台模式比过去传统金融的一些优越性在于：不是贷款交易完成就袖手旁观，而是会做大量后期调查和监督工作。微金所团队对信贷前、中、后期进行管理，贷前调查资质，贷中跟踪，贷款结束之后考察贷款方的成长性。这其中有一个还款意愿和还款能力的问题，一是考察对方还款意愿，二是调查对方的还款能力，还款能力是会不断变化的。有的行业，如煤矿，也许贷款时经营得很好，但后期因为种种原因出现收益不好的情况，这就是行业的变性，而微金所的平台则要实时监测行业和市场的变化，不断对贷款方还款能力做一个综合评估，并为此做出应急准备。

　　目前，平台投资风险控制在3‰以内。这3‰属于平台不良率，也就是逾期金额占比。通俗的来讲，与信用卡做比照，相当于信用卡到期未还款或忘记还款，但并不意味着会逃避还这笔款项，所以这笔钱算不上坏账。但范忠民表示：“信用周期要在第二第三个年度才会出现，两到三年之后才会暴露出来全部信用。”所以在这个周期到来之前，评判一切都还为时尚早，而这3‰也会被风险拨备金覆盖，因此对平台总体运营几乎不构成影响。据范忠民介绍，微金所平台抽取贷款人贷款额度的2%—10%作为风险拨备金。而这个数据是根据微金所母公司中微信用5年的不良率1.9%制定出来的，同时平台还有二次拨备，即：平台自身拿出一部分作为风险拨备金，这相当于为投资者上了一份“双保险”，大大增加了平台的安全性。

　　微金所的努力方向是：这边服务成千上万的家庭，那边服务成千上万的企业。“我觉得如果能够建立信任，真的可以改变这个社会，我们要成为中国信用建立者。”范忠民说这句话的时候眼里放着光芒，言语中充满了诚恳。的确，信用是一个不断积累的过程，所谓“有借有还，再借不难。”范忠民的微金所在身体力行这个朴实的道理，当越来越多的企业有公开信用，越来越多的家庭也愿意把财富交予值得托付的人，那么这个世界的确会更加美好，但要实现这一理想将有很长的路要走，这其中可能遇到的困难也会很多。但范忠民说道：“我会一直做下去，就像我要活着一样。”